Blog - ¿Doble garantía hipotecaria y aval para financiar tu vivienda?
La doble garantia hipotecaria y el aval de un tercero son dos figuras que se utilizan cuando la entidad financiera necesita un plus de garantía para conceder un crédito hipotecario.
En este artículo te vamos a explicar en qué consisten, para que puedas valorarlas antes de contratar tu hipoteca.
Hipotecas al cien por cien.
Lo más habitual es que, si quieres comprar una vivienda, tengas ahorrado entre un 20 y un 30% del precio del inmueble.
Supongamos que has encontrado la vivienda que deseas comprar por un precio de 180.000 euros. Tendrás que contar, al menos, con 36.000 euros.
Atrás quedaron las hipotecas al cien por cien, al menos de forma generalizada.
Actualmente, la mayoría de los bancos financian hasta el 80 % del valor más bajo entre la compraventa y la tasación.
Y ahora dirás, si no tengo ahorrado nada ¿no puedo comprarla? Pues sí. Aquí es donde entran en juego la doble garantia hipotecaria y el aval.
Deberás tener más de dos años de antigüedad en tu trabajo y, además, la cuota de la hipoteca que vas a solicitar no podrá supera el 35% de tus ingresos pero, al necesitar una hipoteca al cien por cien, el banco querrá contar con una seguridad extra.
La doble garantia hipotecaria.
Hay entidades financieras que ofrecen esta solución para concederte una hipoteca por el cien por cien del precio del inmueble.
Consiste en hipotecar el 80% del valor de la vivienda. El 20% restante de la hipoteca recaerá sobre un segundo inmueble.
Por tanto, éstos quedarían gravados de la siguiente forma: la vivienda que quieres comprar tendría una carga hipotecaria de 144.000 euros y el segundo inmueble de 36.000 euros.
El propietario del segundo inmueble pasaría a ser un hipotecante no deudor. En el caso que no pudieras hacer frente al pago de la hipoteca, la entidad financiera sólo podrá ejecutar el 20% del segundo inmueble. Hay un solo préstamo hipotecario con dos garantías.
Una vez que hayas abonado 36.000 euros de capital, podrás liberar la segunda vivienda hipotecada. Pero ojo, en la escritura de constitución de la hipoteca deberá aparecer esta cláusula bien clara.
Puedes encontrarte con que el banco no quiera incluirla en la escritura, y te ofrezca la posibilidad de firmar un acuerdo privado. En este caso, guarda a buen recaudo una copia sellada y firmada por la entidad. Este será el único documento que tendrás para probarlo si el banco no te deja liberar la vivienda.
El aval.
Además de la doble garantia hipotecaria, hay entidades financieras que querrán un aval. En este caso, debes tener mucho cuidado. Si no puedes pagar la hipoteca, la persona que te haya avalado responderá con todos sus bienes presentes y futuros.
El avalista será un deudor solidario, es decir, será responsable de una deuda de 180.000 euros. Responderá por ella con su nómina, pensión, saldos de cuentas corrientes, inmuebles, etc. Además, si fallece, serán sus herederos los que tendrán que hacerse cargo de la deuda.
En definitiva, si vas a necesitar un plus de garantía para conseguir un crédito hipotecario, ten muy en cuenta los riesgos que va a asumir la persona que va a aportarlo y si puede hacer frente al riesgo que conlleva.
Puedes dejar en los comentarios las dudas que tengas, estaremos encantados de resolverlas.
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En el caso de solicitar una doble garantía, esta tiene un gasto? Y por otro lado que requisitos piden los bancos para concederla? Gracias
Hola Ismael. La doble garantía hipotecaria se compone de dos hipotecas. Una recae sobre el inmueble que deseas comprar y la otra sobre otro inmueble. Cada una tiene sus correspondientes gastos de constitución. Los requisitos dependerán de la entidad financiera. Muchísimas gracias por participar con tu comentario en nuestro blog y esperamos haber resuelto tus preguntas. Recibe un cordial saludo del equipo de ATP Group.
Buenas, digamos que una mujer tiene dos hijos independizados… uno de los hijos quiere comprar una casa usando la doble garantia con la casa de esta mujer… se la dan…. y despues el otro hijo también quiere hacer los mismo… la casa de la mujer puede ofrecer la misma casa para la doble garantia de cada uno de sus hijos?
Hola Yaiza. Dependerá de la cantidad por la que responde la garantía hipotecaria, el valor del inmueble sobre el que recae esta garantía y la entidad financiera. A mayor valor de mercado del inmueble o de tasación, mayores garantías podrá ofrecer para garantizar el pago de las hipotecas de los hijos.